第一财经 作者：陈君君
蛇年春节将至，多家银行打响消费贷价钱战。
近期，不少银行推出新的消费贷款利率优惠流动，第一财经记者注重到，部门银行的消费贷款利率进一步降低，甚至跌破3%。
剖析人士指出，从市场竞争和可连续生长的角度来看，若是银行一味追求过低的利率战略，可能会损害整个行业的利润，追求低价的同时还要注重控制消费贷的资产质量，而且维持一个相对合理的利率水平有助于指导消费者理性看待贷款利率的转变。
此外，为争取客户，不少贷款中介也活跃在市场上，以更低利率吸引消费者申请贷款，对此，羁系和银行宣布声明提醒消费者小心造孽贷款中介虚伪宣传和诱导。
价钱战打响
相近蛇年春节消费旺季，多家银行提前部署消费贷营销流动，有不少银行将消费贷利率降至3%以下。
例如，杭州银行通过发放贷款优惠券来推广消费贷款，广告宣称，使用首贷优惠券后，消费贷款的最低利率可达2.88%，最高可贷金额为20万元。浦发银行的“浦闪贷”产物现在推出了限时优惠利率，年化利率(单利)最低也可达2.88%。
民生银行、北京银行推出的限时优惠利率则更低。民生银行的消费贷款产物“民易贷”在1月27日前申请可享受最低2.76%的优惠利率，线上申请的最高额度为30万元。
北京银行的“京e贷”产物现在提供最低年化利率(单利)为2.76%，最高可申请额度为100万元，贷款限期最长可达3年，该优惠流动将连续至1月31日，相较于去年11月最低为2.98%的年化利率，此次利率水平有所下调。
“现在正值银行传统的‘开门红’时期，各大银行都希望在新年的最先取得优越的营业开局。”业内人士对记者示意，为此，他们通过推出利率优惠的消费贷款产物来吸引客户，以增强客户黏性和忠诚度，并增添贷款营业量，为整年的营业生长奠基基础。
不外，相较于股份行和城商行的促销手段，国有大行推出的消费贷利率普遍在3%以上。例如，中国银行的“中银e贷”提供最高20万元的贷款额度，最低年化利率为3.4%。建设银行的“快贷”年化利率从3.45%起，最高额度为20万元。交通银行的“惠民贷”年化利率则在3.2%至3.6%之间。
此外，许多低利率消费贷产物有一定的门槛要求，只针对部门优质客户。例如，农业银行的“网捷贷”主要针对公务员、事业单元、上市公司、国有企业、学校、医院、银行、政府机关等单元的员工，以及有房贷、公积金、社保、代发人为的客户等；而中国银行的“中银e贷”则主要面向拥有稳固房产或收入的客户群体。
民生银行的事情职员向记者透露，2.76%的优惠利率主要提供应代发人为客户、贵来宾户、按揭贷款客户、部门互助单元的员工以及在北京缴纳公积金的客户等特定群体。北京银行的个贷司理也向记者先容称，现在“京e贷”产物的最低年化利率为2.78%，只有在领会了客户的基本情形后，系统才会向相符条件的客户发放专属的利率优惠券。
“只管今年贷款利率可能会继续下调，但消费贷款利率连续低于3%的可能性不大。”星图金融研究院副院长薛洪言指出，一方面，银行的存款成真相对牢靠，使得消费贷款利率难以连续下降；另一方面，3%的消费贷款利率显著低于住房贷款，可能会导致部门消费贷款违规流入房地产和投资领域，从而带来新的风险。
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资产质量不容忽视
在最近两年小我私人住房贷款增进放缓的靠山下，银行需要寻找新的营业增进点以保持小我私人贷款营业的规模和收益。消费贷款具有额度相对较小、限期天真、风险涣散等优势，成为各家银行重点生长的领域。
凭证上市银行半年报，2024年上半年，在国有六大行中，农业银行的小我私人贷款较上年终增添了5921.78亿元，增进率为7.3%。其中小我私人消费贷款增进了26.5%。与此同时，交通银行的小我私人消费贷款较上年终增进26.85%。
工商银行的小我私人贷款余额较上年终增添了1809.22亿元，其中小我私人消费贷款实现17.4%的两位数增进。建设银行的小我私人消费贷款到达了4805.97亿元，较上年终增添了589.74亿元，增幅为13.99%。
凭证央行披露的数据，住手2024年9月末，住户消费性贷款(不含小我私人住房贷款)余额到达20.4万亿元，较年头新增6580亿元，同比增进5.8%。
小我私人消费贷款营业的扩大有助于银行优化收入结构和提升盈利能力，但在消费贷款价钱竞争日益猛烈的同时，银行也要关注零售信贷资产质量的风险。
去年上半年，包罗多家国有行在内，虽然整体资产质量相对稳健，但部门银行的小我私人贷款不良率泛起抬升。住手2024年6月末，农业银行的小我私人消费贷款余额较上年终增进了26.5%，不良率从1.04%升到1.17%。工商银行的小我私人消费贷款余额也较上年终增进了17.4%，不良率从1.34%上升到1.65%。
股份制银行、城农商行的小我私人消费贷不良率也有所上升。2024年半年报显示，民生银行小我私人类不良贷款率为1.69%，比上年终上升0.17个百分点。上海银行的小我私人贷款和垫款不良率为1.11%，较前一年终上升了0.22个百分点。青岛农商行小我私人消费贷款不良率从1.71%上升到了2024年终的2.06%。
中信证券首席经济学家显著以为，低利率可能会激励消费者借贷消费，从而刺激消费需求。但贷款利率的下降会直接影响银行的利息收入，对银行的盈利能力组成压力。银行需要加倍注重风险治理，以阻止不良贷款率的上升。在降低消费贷利率的同时，银行应当增强信贷审批流程，使用大数据和人工智能手艺提高风险评估的准确性，同时在营业谋划方面增添多元化收入泉源，好比非利息收入等。
小心造孽贷款中介
在各家银行发力消费贷推广时，不少贷款中介也在市场上变得活跃，以“提高额度”“优惠利率”等名义吸引消费者贷款。
在记者领会历程中，不少贷款中介宣称，“最近许多客户来解决乞贷营业，操作流程通常是先从银行申请贷款，然后举行取现和涣散转账，消费贷款的利率最低可达2.1%”。
业内人士对记者示意，有的中介以极低的利率吸引客户，但在现实放款时，利率却远超答应的水平，甚至还会分外收取风险治理费等用度。更有些造孽中介伪造或冒充正规机构的名称、标志和文件，诱使消费者购置不存在的保险产物或解决虚伪营业。
对此，羁系和银行纷纷宣布风险提醒，提醒消费者切勿受骗。去年12月尾，国家金融监视治理总局宣布风险提醒，指出近期在社交平台上泛起了一些造孽贷款中介，打着“债务重组”和“债务优化”的旌旗，诱导消费者举行“借新还旧”或申请高息过桥垫资。
羁系提醒称，应小心造孽贷款中介虚伪宣传和诱导。充实熟悉违规“倒贷”的风险和危害，小心造孽中介遮掩晦气信息、只谈诱人条件的虚伪宣传和误导，切勿盲目信托生疏来电、短信、广告传单、社交平台等渠道推送的“债务重组”“债务优化”“免抵押担保”等贷款中介信息，阻止陷入相关陷阱。
多家银行近期也宣布声明，与不良贷款中介或造孽分子撇清关系。1月6日，兴业银行上海分行宣布谨防诈骗软件的主要提醒，称近期发现有造孽分子冒用兴业银行名义，行使一款名为“兴惠”的App诱导消费者申请“贷款”，从而实行诈骗。中原银行也宣布声明称，近期网络上泛起了冒充“中原银行股份有限公司某分行”名义宣布的虚伪宣传广告，提醒消费者注重风险。
素喜智研高级研究员苏筱芮指出，金融机构应严酷控制贷款申请、资质审核和贷中监测等环节，防止贷款资金被用于炒房、炒股等违规行为，以及防止“以贷转贷”等套利行为的发生。同时，应向金融消费者充实见告消费贷款资金不得用于违规领域及其可能带来的结果。
【编辑:刘阳禾】
